线上金融的蓬勃发展，给各个银行的线下网点带来了冲击，但与此同时，也迫使线下网点进行优化换新。

银行网点作为实体触角，不再只是交易场所，而是多元化服务客群、贴近客户的关键门户。

数字化时代，银行网点也并非是孤立的存在，它正与手机银行、远程银行等构成全渠道服务网络。

另外，网点选址影响着银行的长期成本结构。优化网点布局，整合重叠覆盖区域，或是向成本效益更高的新兴区域迁移，已成为各大银行“降本增效”的重要途径。

近期，基于 GeoQ Data 银行POI数据，GeoQ智图团队整理出了《2025年银行网点发展选址蓝皮书》（共50页）。

蓝皮书包括六大国有行、六大股份制银行和部分城市商业银行和城市农商行的网点布局和发展趋势，希望能给更多银行企业提供网点发展参考。

六大国有行网点总数

近2年仍呈现上升趋势

虽然近年来，各大银行的网点优化持续进行，但对比2023年六大国有行的网点数来看，仍呈现了动态上浮的趋势。

从2023年8月到2025年5月底，六大国有行网点净增数约6161家。

图源：《2025年银行网点发展选址蓝皮书》

具体到六个国有行来看，除了中国银行网点总数相比前年略有“缩水”，其他五大国有行网点总数均有所上升。

其中，中国邮政储蓄银行网点净增数最多，达到了4923家。

图源：《2025年银行网点发展选址蓝皮书》

从六大国有行网点热力图来看，网点覆盖了全国34省（包括台湾省）372座城市。其中华东、华南、华中、华北地区各个省份网点较为密集。

图源：《2025年银行网点发展选址蓝皮书》

值得一提的是，六大国有行在中低线城市有更多网点，其中在四线城市的网点数占比最高，为23%。其次是三线城市和五线城市。可见国有行有较强的基层民生服务属性。

图源：《2025年银行网点发展选址蓝皮书》

当然，各个国有行的民生服务也有侧重，比如中国农业银行和中国邮政储蓄银行侧重经营“农村金融”，而交通银行更侧重城市金融服务。

不同的服务领域也直接体现在网点分布上。在《2025年银行网点发展选址蓝皮书》中，我们针对六大国有银行的网点分布，还有单独分析，欢迎领取查看。

图源：《2025年银行网点发展选址蓝皮书》

国有银行和股份制银行

网点选址存在显著差异

国有银行基于国家战略，侧重于民生服务领域，因此网点规模大，渗透度高。而股份制银行更加市场化，也更注重网点规划的效率和创新。

相较于国有行“地毯式”的网点分布，民生银行、招商银行、兴业银行等股份制银行网点布局就“精炼”得多了。

从六大典型股份制银行（民生银行、兴业银行、招商银行、中信银行、浦发银行、华夏银行）的网点热力图来看，在华东沿海城市最为聚集，另外在华南、华北、华中和西南地区也有部分网点聚集区。

图源：《2025年银行网点发展选址蓝皮书》

在城市选择上，股份制银行和国有行也明显不同。

GeoQ Data 银行POI数据显示，6大股份制银行在高线城市的网点数占比高达75%。

其中新一线的网点数占比相对最高，达到了29%，其次是二线城市。五线城市的网点数占比仅有2%。

图源：《2025年银行网点发展选址蓝皮书》

虽然典型股份制银行的选址场景，占比最大的也是社区店（占比达到了79%）。

但商业场景（商场、商业街、办公场所）的网点占比约16%。而国有行在商业场景的网点则仅有6%。

图源：《2025年银行网点发展选址蓝皮书》

整体来看，股份制银行选址会更加克制，也更注重网点效能和盈利能力。因此，股份制银行大概率会优先在核心城市的核心商圈布局。

城市商业银行和农商行

网点选址特点和分布特点

城市商业银行主要是基于本地城市和周边城市进行金融服务的银行。比如北京银行、上海银行、天津银行、成都银行等。

从我们选取的几个城市商业银行来看，北京银行和上海银行的网点分布跨越了省级地域，覆盖的省份相对较多。网点扩张方式是“渗透式”和“跳跃式”相结合。

图源：《2025年银行网点发展选址蓝皮书》

其他城市商业银行仍主要围绕所在城市和周边城市开设网点。即使是跨省布局网点，也是周边省份，且网点数较少。

城市农商行更倾向于特定城市的“农村金融”服务，比如北京农商银行是唯一一家金融服务覆盖北京全市所有182个乡镇的金融机构。

几个典型的城市农商行中，也有部分农商行实现了跨省布局网点，但覆盖省份和城市相对较少，具体网点分布情况，参见《2025年银行网点发展选址蓝皮书》。

写在最后

梳理完《2025年银行网点发展选址蓝皮书》后，我们发现不同性质的银行，因为服务客户不同，选址逻辑也有明显差异；而性质相同的银行，在网点规划上会有一些相似之处，但也存在一些差异。

一个好的网点如同城市脉络中的“黄金矿藏”，能直接帮银行拉升业绩、提升效能。

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